PRZEPISY PRAWNE
Polisy komunikacyjne OC i autocasco (AC) mogą okazać się przydatne w razie wakacyjnych problemów z bagażem. Zgodnie z polskim prawem nie każdy przewożony przedmiot kwalifikuje się jednak do wypłaty odszkodowania w ramach polisy OC.
O odszkodowaniu za skradziony lub zniszczony na wakacjach bagaż zazwyczaj mówi się w kontekście ubezpieczeń turystycznych, a sama ochrona zabieranych na urlop rzeczy należy do najpopularniejszych rozszerzeń polisy podróżnej. Jednak w razie problemów z bagażem przydać mogą się też ubezpieczenia komunikacyjne. W jaki sposób i kiedy zadziała ochrona?
- O bagażach w ramach polis komunikacyjnych warto pamiętać zwłaszcza w kontekście krajowych wyjazdów, na które nie kupuje się przecież polisy turystycznej. W zależności od sytuacji pieniądze można dostać z ubezpieczenia OC sprawcy wypadku czy kolizji lub z własnego AC. Już na etapie zakupu warto zorientować się, w jakich przypadkach działają oba rodzaje ochrony, bo to ułatwi załatwianie formalności po szkodzie - mówi Damian Andruszkiewicz, odpowiedzialny za ubezpieczenia komunikacyjne w Compensa TU SA Vienna Insurance Group.
Bagaż w OC. Uwaga, są wyjątki
Ubezpieczenie OC to finansowa ochrona sprawcy wypadku, który dzięki polisie nie pokrywa z własnej kieszeni spowodowanych przez siebie szkód. Odpowiedzialność za zdarzenie przejmuje na siebie ubezpieczyciel. Poszkodowani mogą liczyć zarówno na zadośćuczynienie za doznany uszczerbek na zdrowiu, jak i na odszkodowanie za straty materialne, do których zalicza się zniszczenie bagażu w wypadku lub stłuczce.
- Zakres ochrony w ramach OC określa ustawa – w niej opisane są sytuacje objęte ubezpieczeniem oraz te, które się do niego nie kwalifikują. Kwestia bagażu wymaga omówienia, ponieważ nie za wszystkie przewożone przedmioty można dostać odszkodowanie. To niemożliwe przede wszystkim wtedy, gdy poszkodowany wiózł bagaż za opłatą. A zatem z ochrony wyłączone są rzeczy transportowane w ramach obowiązków zawodowych np. przez „bagażówkę”, auto dostawcze lub kuriera. Wykluczenie nie obowiązuje w przypadku prywatnych przejazdów, m.in. krajowych i zagranicznych podróży wakacyjnych - dodaje Damian Andruszkiewicz z Compensy.Pomimo tego nie wszystkie rzeczy osobiste zaliczają się do objętego ochroną bagażu. W trzecim punkcie art. 38 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych czytamy: „Zakład ubezpieczeń nie odpowiada za szkody polegające na utracie gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, wszelkiego rodzaju dokumentów oraz zbiorów filatelistycznych, numizmatycznych i podobnych”. Zniszczenie tego typu cennych przedmiotów w wypadku lub stłuczce obciąża więc budżet sprawcy i to do niego należy zwrócić się po odszkodowanie.
Kradzież lub wina właściciela auta. Co z bagażem?
Na innych zasadach działa ubezpieczenie bagażu w ramach AC. Polisa w podstawowym zakresie obejmuje szkody dotyczące samego auta, spowodowane z winy jego właściciela lub użytkownika, a także po kradzieży, ataku wandali oraz tzw. zdarzeniach losowych (np. zniszczenia spowodowane warunkami atmosferycznymi czy zderzeniem ze zwierzęciem). Aby objąć ochroną bagaż należący do wskazanej w polisie osoby, trzeba rozszerzyć AC o odpowiednią klauzulę.
- Każdy ubezpieczyciel określa własne zasady. U nas rozszerza się ochronę w momencie zakupu AC lub w trakcie obowiązywania tej umowy i tylko do końca jej okresu. Do polisy można włączyć szkody o maksymalnej wartości 3000 zł w okresie obowiązywania ochrony. Czyli można liczyć na wypłatę także w przypadku większej liczby szkód. Warto wiedzieć, że skorzystanie z ochrony nie powoduje utraty zniżek za brak szkód w AC - tłumaczy Damian Andruszkiewicz z Compensy.Ubezpieczenie obejmuje zniszczenie lub uszkodzenie bagażu, który w momencie szkody znajdował się wewnątrz pojazdu, w bagażniku zewnętrznym, boksie dachowym zewnętrznym, lub w skrzyni ładunkowej pojazdu typu pick-up. Wśród dopuszczalnych przyczyn szkody można wymienić wszelkiego rodzaju zderzenia, np. z pojazdami, osobami, zwierzętami czy przedmiotami znajdującymi się poza autem, ale również: pożar pojazdu, jego wybuch lub zatopienie, działanie sił przyrody lub czynniki chemiczne pochodzące z zewnątrz pojazdu.
Z kolei odszkodowanie za utratę bagażu, będące następstwem kradzieży z włamaniem, należy się poszkodowanym w momencie, gdy skradziono rzeczy znajdujące się we wnętrzu pojazdu o twardym dachu, bagażniku zewnętrznym lub boksie dachowym (z integralnie wbudowanymi wielozastawkowymi zamkami). Co ważne, ich demontaż nie może być możliwy bez użycia narzędzi. Z zakresu ochrony wyłączona jest odpowiedzialność za kradzież, uszkodzenie lub zniszczenie m.in. dzieł sztuki, antyków, broni, wartości pieniężnych oraz wyrobów z metali i kamieni szlachetnych, prototypów, boksów dachowych.
Fot. Compensa TU SA Vienna Insurance Group
